Как избавиться от кредитных долгов?

Как всем известно, банковский процент по кредитам всегда превышает депозитный процент. Поэтому, если вдруг у вас появились «лишние» деньги, их стоит потратить на частичное досрочное погашение кредитов.

Избавление от долговой нагрузки обычно является одной из первейших финансовых целей. Я всецело поддерживаю эту мысль. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: а за что хвататься в первую очередь? Финансисты знают несколько способов:

МЕТОД СНЕЖНОГО КОМА – погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные.
Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом.
Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать.
Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

МЕТОД РАВНОМЕРНОГО ПОГАШЕНИЯ – погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами.
Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

МЕТОД СНЕЖНОЙ ЛАВИНЫ – погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые.
Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.
Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже наверное заметили в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

ОПТИМИЗАЦИОННЫЙ МЕТОД – погашение долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений.
В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

Избавляйтесь от долгов грамотно!
Показать полностью...
10%
120%
33.33%

Полезные видео

История

Резонанс

Похожие записи (3)

Бизнес идея: Необычные цветные шины для автомобилей

Автомобильная отрасль является на сегодняшний день одной из крупнейших в мире. Объемы производимых автомобилей просто поражают. Сотни известных и не очень концернов, марок и небольших мастерских по всему миру ежегодно выпускают миллионы единиц автомобилей. Чтобы понять, насколько обширна, успешна и перспективна данная отрасль, достаточно просто выйти на улицу и посмотреть вокруг. Вы увидите сотни автомобилей, больших и маленьких, красивых и откровенно «страшненьких», легковых и грузовых, быстрых и медлительных. Они едут по улицам, стоят на парковках, выезжают из гаражей и т.д. Отсюда можно сделать еще один вывод — сегодня перспективна и востребована не только отрасль производства самих автомобилей. Сфера производства разнообразных запчастей и аксессуаров для наших «железных друзей» является не менее привлекательным направлением для организации собственного дела. Вот только возникает вполне закономерный вопрос.

Каким автомобильным бизнесом заняться?

Вопрос, казалось бы, простой, и дать ответ на него так же просто. Можно открыть автозаправочную станцию и зарабатывать хорошие деньги на продаже топлива. А кто-то построит автомобильную стоянку и будет получать прибыль со сдачи парковочных мест в аренду. Третий скажет, что достаточно просто открыть магазин автозапчастей для иномарок и получать с продаж щедрые комиссионные. А четвертый замахнется на организацию целого автосервиса с множеством разнообразных услуг.

Бесспорно, все эти идеи автомобильного бизнеса проверены временем и тысячами предпринимателей. Они заслужили право на существование. Кроме того, можно отыскать массу информацию по открытию любого из перечисленных бизнесов, что обезопасит вас от множества ошибок в будущем. Но все это пути бизнесмена, но не предпринимателя.

Настоящий предприниматель — новатор, создатель, изобретатель. Это тот, кто не боится рисковать и постоянно ищет новые неисследованные области для организации своего бизнеса.

Но что можно придумать нового в автомобильной отрасли, которая существует уже более ста лет? Ведь иногда кажется, что придумано уже практически все. Но, как всегда, находится тот, кто подтверждает обратное. Другими словами, если сильно хочется, то всегда можно изобрести что-то новое в любой отрасли и сфере деятельности. Именно это можно сказать о китайской компании Double Star Tires, которая представила миру весьма необычный вариант автомобильных шин.

Цветные автомобильные шины

Специалисты компании Double Star Tires из китайского городка Циндао решили удивить весь автомобильный мир, предложив владельцам транспортных средств новый уникальный способ преобразить вид своих любимых «игрушек», установив на них цветную резину.

Причем, это не просто обычные черные шины, выкрашенные в какой-то цвет (вспомните колеса ретро автомобилей, которые имели белую или красную окантовку колес), а полноценная резина различных оттенков. То есть, цвет не сотрется, не выгорит, никуда не исчезнет.

Для производства цветных автомобильных шин китайцы используют специально разработанную высококачественную цветную резину. По своим физическим свойствам она не уступает обычной черной резине. Да и в плане цены «радужные» шины несильно отличаются от обычных черных. Они стоят лишь немного дороже.

Компания Double Star Tires уже запатентовала свою технологию (которая, к слову, хранится «за семью замками») и готова выйти со своим необычным товаром не только на внутренний рынок Китая, но и за пределы своей страны. Ведь такой необычный продукт, каковым являются цветные автомобильные шины, не может остаться незамеченным.

Он придется по душе любителям всего необычного, тем, кто хочет выделиться из толпы и выделить свой автомобиль из потока. Но самыми серьезными клиентами, конечно же, могут стать тюнинг-ателье, которые всегда рады новым изобретениям в автомобильном мире и с радостью их используют в своих проектах.
Показать полностью...
163.72%
80%
312.39%
Бизнес-идея: Переработка стекла

Начальные вложения: 1500 т.р.
Ежемесячная прибыль: 320 т.р.
Срок окупаемости: 8 мес.

Все большую популярность среди тех, кто ищет прибыльную идею для бизнеса, завоевывает «чистый» бизнес по переработке отходов. И помимо макулатуры и ПЭТ-тары, перерабатывать можно еще и стекло. Переработка стекла как бизнес, если грамотно наладить процесс, начиная приемкой сырья и заканчивая сбытом продукции, может приносить стабильно высокую прибыль – вне зависимости от сезона.

Основа успеха – четко составленный бизнес-план. Он поможет спланировать будущую деятельность – расходы и прибыль. К тому же, проект поможет получить государственные субсидии или ссуду на более выгодных условиях.

Открыть мини завод по переработке стекла в России вполне возможно без крупных капиталовложений, главное – знать некоторые нюансы этой сферы.

Актуальность планируемого бизнеса

Предприятие по переработке сырья выгодно по нескольким причинам. И основная из них – всяческая поддержка государства. Сейчас во многих регионах действуют госпрограммы по выдаче ссуд с меньшими процентами, а также лояльных требований к регистрации и налогообложению.

Мини-цех по переработке стекла – благое дело, помогающее вести мероприятия по сохранению окружающей среды.

Берем во внимание и тот факт, что вторичная переработка стекла не требует больших финансовых затрат на сырье – половина его предпринимателю достается совершенно бесплатно.

Бой стекла, очищенный или нет, можно сбывать многим промышленным предприятиям, использующих в качестве сырья стекло. Его активно используют заводы по изготовлению строительных материалов, сантехнической продукции, стеклянных изделий. А значит – никаких проблем со сбытом.

Оформляем бизнес правильно

Вести незарегистрированный бизнес – крупное нарушение. Дело в том, что промышленная переработка отходов стекла, как и любого другого вторичного сырья, требует наличия лицензии от Минэкологии. Такая, как правило, выдается на весь период функционирования цеха.

Практика показывает, что на сбор необходимого пакета документов, может уйти до полугода. Тут можно пойти более легким путем – при наличии средств прибегнуть на этом этапе к помощи специалистов.
Какое помещение потребуется?

Переработка битого стекла потребует наличия отдельно стоящего здания. Большая часть пространства пойдет на организацию склада, где будет приниматься собранное сырье. Что касается непосредственно производственного цеха, его площадь зависит от планируемой мощности предприятия, а соответственно и габаритов приобретенного оборудования.

Процесс переработки стекла

Технология переработки стекла может быть разной в зависимости от того, какой конечный продукт планируется выпускать. Если говорить о бизнесе с минимальными затратами, то оптимальный вариант – производство очищенного стеклобоя.

А вот изготовление в стенах цеха какого-то конечного продукта (тех же бутылок, например), потребует гораздо больших затрат, чем переработка стеклобоя. Поэтому, за неимением крупных стартовых инвестиций лучше начать с малого. Со временем свой завод можно модифицировать, докупив необходимые машины и аппараты.

Если говорить о выпуске боя стекла, то тут сырье проходит следующие этапы:
- сортировку,
- очистку,
- сушку,
- дробление,
- складирование.

На более модифицированном предприятии, где планируется перерабатывать отходы с получением высококачественного стеклянного сырья, очищенный бой проходит еще несколько дополнительных технологических этапов:
- Добавление, согласно рецептуре, различных наполнителей.
- Разогрев сырья в печах.

Как оснастить цех по переработке стекла?

А чтобы цех заработал в полную мощь, потребуется купить оборудование для переработки стекла. Несмотря на новизну направления, у предпринимателя будет довольно широкий выбор – начиная отдельными маломощными станками и заканчивая высокопроизводительными многофункциональными линиями.

Самый доступный по цене вариант технологического оснащения – линия, состоящая из участка для очистки и сушки поступающей тары, а также участка измельчения. При выборе станков здесь стоит уделить особое внимание сепарационному оборудованию, поскольку именно от него будет зависеть, насколько хорошо в конечном итоге очистится сырье. Цена оборудования для переработки стекла в стеклянную крошку (сепаратор и дробилка) невысока – можно уложиться в 300000 руб. Вот только высокой производительности от такой линии ждать не стоит. Максимум, что оно позволит – переработку сырья со скоростью до 100 кг/ч.

С увеличением мощности оборудования, увеличивается и его цена.

Современная линия переработки стеклобоя с получением сырья высокого качества, состоит из:
- сушилок,
- шредеров,
- форм,
- печи.

Стоимость такого оборудования будет довольно высокой – не менее 1500000 руб. Но зато готовый продукт на рынке будет стоить дороже.

Сколько можно заработать на переработке стекла?

Бизнес по переработке стеклянных отходов может приносить своему владельцу приличный доход. Но здесь важно наладить бесперебойные поставки сырья.

Какими способами можно осуществлять прием битого стекла?
- Скупка у населения.
- Установка на улицах специальных контейнеров.
- Сбор отходов с производств и магазинов.

Пункт приема стеклобоя, так же, как и установка контейнеров, потребуют от предпринимателя дополнительных трат – зарплата рабочим, закупка комплектующих. Но траты эти необходимы, чтобы оборудование не простаивало.

Стоит быть готовым к тому, что придется растратиться и на организацию собственного автопарка, поскольку постоянная аренда авто в сторонней организации – совсем не выгодна.

С учетом того, сколько стоит станок для подготовки и переработки отходов, а также того, во сколько обойдется организации хотя бы нескольких пунктов приема использованной и организации собственного автопарка, на запуск небольшого цеха потребуется как минимум 700000 руб. Снизить стартовые инвестиции буквально до 300000 руб., можно, купив поддержанное оборудование или отказавшись от приобретения грузового транспорта.

Средняя цена тонны стеклобоя – 1500-2500 руб./т. И зная точную ценовую политику организации, которой осуществляется покупка стеклобоя, с учетом мощности своего цеха, можно подсчитать прибыль.
Показать полностью...
108.33%
100%
127.78%
TBEx