Как избавиться от кредитных долгов?

Как всем известно, банковский процент по кредитам всегда превышает депозитный процент. Поэтому, если вдруг у вас появились «лишние» деньги, их стоит потратить на частичное досрочное погашение кредитов.

Избавление от долговой нагрузки обычно является одной из первейших финансовых целей. Я всецело поддерживаю эту мысль. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: а за что хвататься в первую очередь? Финансисты знают несколько способов:

МЕТОД СНЕЖНОГО КОМА – погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные.
Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом.
Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать.
Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

МЕТОД РАВНОМЕРНОГО ПОГАШЕНИЯ – погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами.
Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

МЕТОД СНЕЖНОЙ ЛАВИНЫ – погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые.
Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.
Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже наверное заметили в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

ОПТИМИЗАЦИОННЫЙ МЕТОД – погашение долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений.
В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

"Спасибо за внимание!

Очень надеемся, что данный материал был полезен для вас. ❤
Показать полностью...
83.3%
60%
44.32%

Полезные видео

История

Резонанс

Похожие записи (4)

15 сайтов, где можно потренировать мозги

Наш мозг ленив и неповоротлив. Если нагружать его однотипными и привычными задачами, он быстро «тупеет» и теряет способность действовать быстро. Шестеренки в голове начинают крутиться медленнее и со скрипом.

www.cognifit.com/ru

Здесь можно протестировать, насколько хорошо работает ваш мозг, составить индивидуальную программу тренировок, заниматься и отслеживать свой прогресс. Оформлено все красиво и удобно. Главный минус — бесплатная версия сайта довольно ограничена.

Wikium

Викиум предлагает сначала пройти тестирование и определить качество ваших памяти, мышления, внимания. На основании этих результатов вы получаете программу тренировок. Опять-таки есть платный уровень, где обещается больше возможностей.

www.mnemonica.ru

Этот сайт встречает нас фразой: «Нет людей с плохой памятью. Есть люди, которые не умеют ею пользоваться». Выполняя несложные упражнения, можно развить память, получить навыки в запоминании чисел, слов и текстов, развить внимание и образное мышление. Также на сайте есть небольшие статьи с полезными советами.

http://www.happymozg.ru

На сайте можно проверить память и пройти онлайн-тренировку внимания, концентрации, реакции и других функций мозга с помощью программ и игр. Есть подробная теоретическая часть, рассказывающая о том, что такое мозг и как поддержать его в хорошем состоянии.

http://petruchek.info/online-games

Здесь собраны известные логические игры, которые легко запустить в режиме онлайн, чтобы размять мозги.

brainscale.ru

На этом сайте всего один тренажер для мозга — задачка N-назад. Это упражнение, которое улучшает оперативную («рабочую») память, совершенствует подвижный интеллект, оптимизирует скорость мышления. Суть игры: пользователь видит квадратики в ячейках матрицы и слышит буквы. При этом необходимо определить и указать, встречался ли предъявляемый образ на n-позиций (1, 2, 3...) назад.

uplift.io

Игры, выложенные на этом сайте, призваны тренировать память, скорость, гибкость мышления, вычислительные навыки. Прежде чем начать тренировки, нужно будет определить те возможности ума, которые хочется развить в первую очередь. Это определит выбор упражнений для тренировок.

fitnessbrain.ru

Еще один сайт с логическими играми, головоломками, упражнениями для развития памяти и паззлами для развития внимательности. Девиз — «Прокачай свой мозг».

www.zanimatika.ru

На сайте «Занимательная педагогика» есть интересный тест, пройдя который, можно определить возраст своего мозга.

s-mind.ru

Это сайт о возможностях человеческого мозга и развитии интеллекта. Здесь рассказывают о том, как устроена наша голова, как там все работает, и дают советы, как ускорить эту работу. Например, есть статья «Как улучшить кратковременную память», задачки на логику и многое другое.

chisloboi.ru

Онлайн-игра на развитие скорости счета. Есть несколько режимов: тренировочный, где не ведется подсчет времени; марафон — нужно как можно быстрее ответить на 20 вопросов; безошибочный, где игра длится аж две минуты, но при этом нельзя допустить ни одной ошибки, и другие.

www.quantified-mind.com

Если английский вам почти как родной, можно зависнуть на этой платформе. Здесь есть тесты на моторные навыки, вербальные, на переключение контекста, на краткосрочную память, на время реакции, визуальное восприятие и многие другие. При этом пользователи могут не только тренировать свой мозг, но и участвовать в разных исследованиях.

litlbetr.ru

В разделе «Форма ума» сайт предлагает разные веселые упражнения и головоломки для тренировки памяти, внимания, воображения, скорости и гибкости ума. Можно и просто повеселиться — например, есть смешная головоломка «Семечко», где логику происходящего теряешь где-то на пятом-шестом шаге.

mozgame.ru

Онлайн-игры на развитие памяти, тренировку наблюдательности, на зрительную память.

ru.brainexer.com

На Brainexer есть самые разные упражнения: задачи на концентрацию, сортировку, переключение, группы и списки слов, арифметические операции, пропущенные числа, подсчет символов, нахождение пути и др. Одноиз особенно интересных упражнений — «Эффект Струпа». Обязательно пощелкайте.
Показать полностью...
236.84%
60%
556.14%
Джо Витале. "Величайший секрет как делать деньги". Аудиокнига

Возможно некоторых оттолкнет столь смелое и громкое название, но не стоит делать поспешных выводов, в случае, когда автором аудиокниги является Джон Витале, один из участников проэкта «Тайна». Те принципы, а точнее один единственный, как его называет автор «закон вселенной», вовсе не нов. И все же, мало кто его знает, и лишь единицы следуют ему в своей жизни.

Но те немногочисленные счастливчики, что взяли на вооружение принцип, изложенный в аудиокниге «Величайший секрет как делать деньги» являются богатейшими людьми планеты.

Сегодня Джон Витале расскажет каждому, что делали и продолжают делать самые состоятельные люди в мире, чтобы получить в свое распоряжение один из самых мощных инструментов с тем, чтобы использовать его на благо обществу, и в равной степени – с пользой для себя.

Его простота удивляет, но еще больше способен удивить получаемый эффект. Не каждому хватит решительности прислушаться к автору, но те, кто сделает это – кардинально изменят свою жизнь, в первую очередь – свое финансовое состояние.

Автор не требует верить ему на слове – все сказанное им находит многочисленные подтверждения в его собственной жизни, так и в жизни тысяч людей по всему миру, что стали свидетелем не иначе как чудес.

Так в чем же заключается тот самый величайший секрет?

Народная мудрость гласит:

«Что посеешь – то и пожнешь!»
Это изречение в лучшей мере дает ответ на вопрос «как делать деньги?».
Показать полностью...
110.65%
120%
135.51%
33 сайта, с помощью которых можно стать гением: 

Интернет постоянно наращивает свои позиции в качестве источника новых знаний. Не нужно читать книгу профессора из Оксфорда, ведь этот профессор вполне может вести собственные онлайн-курсы, в которых делится своими знаниями.

Небольшая проблема состоит в том, что образовательных сайтов становится всё больше. А учитывая тот факт, что каждый из них содержит десятки, а то и сотни курсов, разобраться в их обилии непросто. Вот список из 33 обучающих сайтов, отобранных предпринимателем и блогером Томасом Оппонгом.

Внимание: большая часть этих сайтов содержит информацию на английском языке!

BBC  Future — агрегатор статей и видео о современном мире.

Naked Science — лучший научный сайт Рунета, крутой журнал на iOS и Android.

YouTube EDU — часть YouTube, посвящённая образовательным видео.

WikiWand — более продуманный и функциональный интерфейс «Википедии».

The long read (The Guardian) — раздел издания The Guardian, посвящённый вдумчивым репортажам и лонгридам.

TED — видео с выдающимися людьми, которые делятся своим опытом.

iTunes U — раздел iTunes, посвящённый лекциям ведущих университетов.

Insightful Questions — раздел Reddit для интеллектуальных дискуссий.

Cerego — сервис для создания плана обучения в зависимости от ваших сильных и слабых сторон.

University of the People — бесплатный онлайн-университет, который предлагает курсы по различным специальностям.

Open Sesame — площадка для торговли курсами.

CreativeLive — бесплатные курсы по творческим специальностям от мировых экспертов.

Coursera — сайт, содержащий сотни курсов известнейших университетов со всего мира.

University of Reddit  — раздел Reddit, в котором пользователи делятся знаниями.

Quora — сайт, на котором найдутся ответы на самые разные вопросы, начиная от бизнеса и заканчивая комиксами.

Digital Photography School — сайт со статьями, посвящёнными обучению фотосъёмке.

Umano — крупнейшая коллекция аудиозаписей статей, озвученных людьми.

Peer 2 Peer University — открытый образовательный проект.

MIT Open CourseWare — бесплатные курсы Массачусетского технологического института.

Gibbon — сервис для составления обучающих плей-листов.

Investopedia — обучение инвестированию, игре на финансовых рынках и личным финансам.

Udacity — онлайн-курсы технической направленности.

Mozilla Developer Network — документация для обучения веб-разработчиков.

Future Learn — бесплатные онлайн-курсы от ведущих университетов.

Google Scholar — поиск по научной литературе: книгам, статьям, выдержкам и журналам.

Brain Pump — место для ежедневного обучения чему-то новому.

Mental Floss — тесты для определения уровня знаний в разных областях.

Learnist — обучение с помощью отобранного экспертами контента.

DataCamp — онлайн-туториалы и курсы по науке о данных.

edX — онлайн-курсы разных университетов.

Highbrow — небольшие ежедневные курсы, которые отправляют вам на почту.

Coursmos — короткие курсы для тех, кто часто отвлекается.

Platzi — онлайн-уроки по дизайну, маркетингу и программированию.
Показать полностью...
118.97%
100%
163.22%
TBEx